Est-ce le temps de résilier son hypothèque?

Les taux d’intérêt sont en baisse depuis 2024, et certains experts prévoient que cette tendance se poursuivra en 2025. Mais avant de rompre son contrat hypothécaire pour profiter d’un meilleur taux, voici quatre questions essentielles à se poser.

1. La pénalité à payer est-elle toujours égale aux économies réalisées ?
Non, ce n’est pas toujours le cas. La pénalité pour briser un prêt hypothécaire peut être plus basse ou plus élevée que les économies potentielles, selon plusieurs facteurs : le taux d’intérêt actuel, le solde restant du prêt et les conditions du contrat. Il est donc essentiel d’analyser chaque situation en détail avant de prendre une décision.

2. Dans quelles situations est-il avantageux de briser son contrat ?
Les taux à court terme sont généralement plus élevés que les taux à long terme, ce qui influence directement le calcul des pénalités en cas de résiliation.

Briser son hypothèque peut être avantageux lorsque les intérêts que vous payez sur vos dettes sont plus élevés que ceux d’une consolidation de prêt, après avoir pris en compte :
✅ Le montant de la consolidation
✅ La pénalité de rupture de contrat
✅ Les frais de notaire

Toutefois, chaque situation est unique. Les calculs peuvent être complexes et varient d’un cas à l’autre. C’est pourquoi il est recommandé de consulter un courtier hypothécaire pour bien évaluer les options.

Au-delà des économies potentielles, un autre facteur pousse plusieurs emprunteurs à revoir leur prêt : la recherche d’un allègement financier. Avec la hausse du coût de la vie, beaucoup souhaitent réduire leurs mensualités pour mieux gérer leur budget. Dans certains cas, renégocier son hypothèque peut être une excellente stratégie.

3. Comment la pénalité est-elle calculée ?
🔹 Pour un taux variable : la pénalité est toujours équivalente à trois mois d’intérêts.
🔹 Pour un taux fixe : la pénalité correspond au montant le plus élevé entre :

Trois mois d’intérêts au taux actuel
Le différentiel de taux (la différence entre le taux d’intérêt initial de votre prêt et le taux actuel)
Le calcul du différentiel de taux peut être complexe et varie d’une institution bancaire à l’autre. Seule votre banque pourra vous donner le montant exact de votre pénalité.

4. Y a-t-il d’autres frais à prévoir ?
Oui. Il faut prendre en compte :
• Les frais d’évaluation de la propriété
• Les frais de notaire, qui tournent autour de 1 500 $
Certains prêteurs couvrent ces frais, d’autres non. C’est du cas par cas. De façon générale, pour que le changement soit avantageux, il est recommandé que l’écart entre votre taux actuel et le nouveau taux soit d’au moins 1 %.
Comment limiter les risques d’une forte pénalité ?
Beaucoup choisissent une hypothèque fermée de cinq ans, mais ce n’est pas toujours la meilleure option. Plus la durée de votre prêt est longue, plus la pénalité est élevée si vous devez le briser avant la fin du terme.

Posez-vous les bonnes questions :
Pourriez-vous devoir résilier votre prêt dans les cas suivants ?
✅ Vente de votre résidence
✅ Baisse des taux d’intérêt et envie d’en profiter
✅ Séparation ou divorce
✅ Besoin de refinancer pour des rénovations imprévues

Une hypothèque, c’est bien plus qu’un taux !

Mon rôle, en tant que votre conseiller en sécurité financière, est de vous aider à analyser votre situation pour prendre la meilleure décision.

Je peux, au besoin, vous mettre en contact avec un des courtiers hypothécaires de notre équipe. Leurs services sont gratuits.

📌 Sources : La Presse, 19 janvier 2025. L’Autorité des marchés financiers.