Les grandes étapes dans l’achat d’une propriété résidentielle.

Depuis le budget Freeland, beaucoup de questions se posent sur l’achat d’une nouvelle propriété résidentielle. Que ce soit une propriété unifamiliale ou un multiplex. Voici quelques questions auxquelles nous allons tenter de répondre dans ce texte.

• Dois-je me prévaloir du nouveau maximum de 60 000$ si j’utilise le RAP?
• Propriété neuve ou existante ? Je qualifie pour une première propriété ?
• Par où dois-je commencer? Faire une offre ou me faire préapprouver à la banque?
• Suis-je mieux d’utiliser les services d’un courtier hypothécaire?
• Taux hypothécaire fixe ou taux variable?
• J’assure mon hypothèque avec le prêteur ou un assureur traditionnel?

Étape no 1 : Évaluer ma capacité d’emprunter
Notre spécialiste hypothécaire vous aidera à déterminer votre capacité d’emprunt. Au préalable, vous devez calculer votre mise de fonds maximale en tenant compte des facteurs suivants.

• Quel montant détenez-vous dans vos REER et qui pourrait servir dans le cadre d’un RAP ? Le montant maximal est de $60 000.
• Si j’achète ma première maison, je peux aussi utiliser mon CELIAPP.
• Nous vous aiderons à déterminer si c’est vraiment avantageux de retirer 60 000$ ou120 000$ de ses REER pour « RAPer » ? La réponse n’est pas si évidente.

Vous devriez vous faire préapprouver à la banque ou par notre spécialiste hypothécaire avant de commencer à chercher une propriété et surtout à faire des offres d’achat. Vous éviterez ainsi de mauvaises surprises.

• Le banquier tient compte de votre cote de crédit. Assurez-vous qu’il n’y a pas d’erreurs sur votre dossier Equifax ou TransUnion. Souvent ce sont de vieilles choses réglées qui n’ont pas été éliminées.
• Si possible, payez le solde de vos cartes de crédit et de prêts qui arrivent à échéance. Ne pas contacter d’emprunt important pour l’achat d’une auto, par exemple.
• Une bonne côte de crédit et un ratio d’endettement bas affecteront le taux d’intérêt.
• N’oubliez pas que les banques ne regardent pas l’importance de vos actifs, mais bien les revenus réguliers qu’ils génèrent.
• Ils voudront voir votre dernier rapport d’impôt. Assurez-vous que vos impôts soient payés.

Étape 2 : utiliser les services d’un courtier hypothécaire
Avant de vous présenter à la banque, utiliser les services d’un courtier hypothécaire.

• Il vous aidera à préparer votre dossier
• Il a accès à la majorité des prêteurs hypothécaires. Il vous aidera à obtenir le meilleur taux. Il vous conseillera sur le terme. Hypothèque à taux variable, 1 an, 3 ans, 5 ans.
• Le courtier hypothécaire travaille dans votre intérêt sans qu’il vous en coûte un sou.

Étape 3 : j’achète seul ou avec mon conjoint
Un vieux mythe demeure dans notre société : « mieux vaut mettre la propriété au nom de ma femme au cas où je fasse faillite dans mon entreprise.

• Aujourd’hui, autant une femme qu’un homme peut détenir une entreprise et courir le risque, aussi minime soit-il, de faire faillite.
• En incorporant son entreprise, on diminue substantiellement le risque. Si on emprunte de l’argent pour l’entreprise, le prêteur exigera probablement de mettre la propriété en garantie qu’elle soit au nom de monsieur, de madame ou des deux.
• Important : si vous achetez un multiplex avec votre conjoint, que vous l’habitiez ou pas, le premier 500 000$ (2 fois 250 000$) en gain en capital sera exempté d’impôts au lieu de seulement 250 000$ si vous l’achetez seul.

Avant de débuter le processus d’acquisition d’une propriété résidentielle, nous vous invitons à communiquer avec nous afin de regarder les aspects court, moyen et long terme.

Dernier point : doit-on assurer son prêt hypothécaire chez le prêteur ou auprès d’un assureur traditionnel ?
Sans équivoque, auprès d’un assureur traditionnel.

Ce tableau vous illustre nos motifs.

Budget Freeland
Comme nous vous faisions part de la possibilité dans une récente infolettre, madame Freeland a choisi de faire un projet de loi distinct du budget avec les questions touchant les changements à l’imposition des gains en capital.

Comme vous pouvez le constater, la liste des choses à considérer avant d’acheter une propriété résidentielle s’allonge de plus en plus. Voilà pourquoi nous vous invitons à profiter de l’expertise de notre équipe avant de procéder. Après tout, l’achat d’une maison est un projet long terme.

Pierre